保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司簽訂合同、提供服務(wù)的基本載體。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)不斷推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)開發(fā)了許多個(gè)性化、定制化、多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極滿足客戶保險(xiǎn)需求。但同時(shí)，也存在少數(shù)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理，標(biāo)準(zhǔn)不健全、管控不到位等問題。為引導(dǎo)保險(xiǎn)公司完善產(chǎn)品開發(fā)內(nèi)控制度，規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)行為，更好地服務(wù)于保險(xiǎn)消費(fèi)者，保監(jiān)會(huì)制定了《指引》，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)提出了細(xì)致全面的監(jiān)管要求。

《指引》首次細(xì)化了財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定。《指引》在保險(xiǎn)法等法律法規(guī)基礎(chǔ)上，對(duì)條款費(fèi)率開發(fā)提出了更細(xì)致的要求。如規(guī)定保險(xiǎn)產(chǎn)品不得違法違規(guī)，不得違反保險(xiǎn)原理，不得違背社會(huì)公序良俗，不得損害社會(huì)公共利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，不得危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健;開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、誠(chéng)實(shí)信用原則、射幸合同原則、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則;不得開發(fā)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)合法利益、無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類產(chǎn)品。

《指引》明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品命名規(guī)則，規(guī)定產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險(xiǎn)責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者。同時(shí)，就保險(xiǎn)條款的框架要素和重點(diǎn)條款內(nèi)容提出了指導(dǎo)性意見，對(duì)費(fèi)率的厘定原則和框架進(jìn)行了明確。此外，《指引》規(guī)范了公司產(chǎn)品開發(fā)組織和制度，強(qiáng)化公司產(chǎn)品開發(fā)主體責(zé)任，要求公司成立產(chǎn)品管理委員會(huì)或類似機(jī)制作為公司產(chǎn)品管理的最高決策機(jī)構(gòu)；進(jìn)一步明確了產(chǎn)品開發(fā)管理流程，指導(dǎo)公司建立涵蓋產(chǎn)品全流程的管理制度；要求公司按規(guī)定對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)完善修訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，每年清理保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)不再銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品及時(shí)注銷。

《指引》的出臺(tái)完善了產(chǎn)品開發(fā)監(jiān)管制度，明確了政策紅線，有利于引導(dǎo)公司強(qiáng)化產(chǎn)品管控和提高保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量，對(duì)于有效釋放行業(yè)發(fā)展活力，更好的保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)行業(yè)提升服務(wù)能力和創(chuàng)新水平具有重要意義。下一步，保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管，切實(shí)維護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就有關(guān)問題回答了記者提問。

保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司簽訂合同、提供服務(wù)的基本載體。近年來(lái)，保監(jiān)會(huì)不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)開發(fā)了許多個(gè)性化、定制化、多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富了保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，更好地滿足了客戶保險(xiǎn)需求。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)主體日益多元化，產(chǎn)品開發(fā)管理工作也出現(xiàn)了一些新情況、新問題。一是部分公司存在重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理的問題。二是個(gè)別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向,損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。三是少數(shù)公司產(chǎn)品制度機(jī)制不健全，產(chǎn)品管理粗放，產(chǎn)品管控不到位。針對(duì)這些問題，為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，完善產(chǎn)品管理制度，規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品供給質(zhì)量，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了《指引》制定工作。

一是堅(jiān)持依法合規(guī)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益?！吨敢丰槍?duì)財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)提出了一系列明確要求，對(duì)一些違法違規(guī)行為和損害消費(fèi)者利益的產(chǎn)品明令禁止，劃清政策紅線，推動(dòng)行業(yè)提升服務(wù)能力和創(chuàng)新水平，更好的保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

二是堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品供給?！吨敢钒凑帐袌?chǎng)化的改革方向，堅(jiān)持“放開前端、管住后端”的思路，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在依法合規(guī)的框架內(nèi)設(shè)計(jì)有利于提升消費(fèi)者滿意度的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效釋放行業(yè)發(fā)展活力，提升保險(xiǎn)供給質(zhì)量，優(yōu)化保險(xiǎn)供給結(jié)構(gòu)，主動(dòng)對(duì)接供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)全局提供有力支撐。

三是堅(jiān)持強(qiáng)化責(zé)任，加強(qiáng)公司產(chǎn)品內(nèi)控。《指引》立足于規(guī)范保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)行為，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的主體責(zé)任，引導(dǎo)公司完善產(chǎn)品開發(fā)內(nèi)控制度，提高產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量。

《指引》共分九章53條，由三個(gè)方面的內(nèi)容構(gòu)成：一是從規(guī)范保險(xiǎn)條款費(fèi)率的角度，對(duì)公司條款費(fèi)率的基本原則、框架要素、重點(diǎn)條款、費(fèi)率要求和命名規(guī)則等進(jìn)行規(guī)范。主要包括第二章產(chǎn)品開發(fā)基本要求、第三章命名規(guī)則、第四章保險(xiǎn)條款要求和第五章保險(xiǎn)費(fèi)率要求。二是從引導(dǎo)保險(xiǎn)公司建立產(chǎn)品開發(fā)和使用管理內(nèi)控制度的角度，對(duì)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)構(gòu)、職責(zé)權(quán)限、流程、經(jīng)營(yíng)使用和評(píng)估修訂等進(jìn)行規(guī)范。主要包括第六章產(chǎn)品開發(fā)組織制度、第七章產(chǎn)品開發(fā)流程、第八章評(píng)估修訂與清理注銷。三是其他內(nèi)容。主要包括第一章總則部分規(guī)定了制訂依據(jù)、基本概念等，第九章附則部分規(guī)定了適用相關(guān)事宜。

一是首次細(xì)化明確了產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定。《保險(xiǎn)法》《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》等法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定對(duì)條款費(fèi)率基本原則有一些規(guī)定，《指引》在此基礎(chǔ)上，對(duì)條款費(fèi)率開發(fā)原則提出了更細(xì)致的要求。如第5條規(guī)定了產(chǎn)品開發(fā)基本要求，如依法合規(guī)、不得違反保險(xiǎn)原理、不得違背公序良俗，應(yīng)當(dāng)綜合考慮公司承保能力、風(fēng)險(xiǎn)單位劃分、再保險(xiǎn)支持等因素，不得危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健。第6條從正面詳細(xì)列舉了保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持的原則，分別規(guī)定了保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、最大誠(chéng)信原則、射幸合同原則、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則等。第7條從反面列舉了一些不得開發(fā)的8種保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，主要是對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)上存在的一些問題產(chǎn)品的總結(jié)。這些原則要求明確細(xì)致，操作性強(qiáng)，將指導(dǎo)公司規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)行為，為監(jiān)管實(shí)踐提供依據(jù)。

二是進(jìn)一步強(qiáng)化了公司產(chǎn)品開發(fā)主體責(zé)任。《指引》第六章規(guī)定了公司的產(chǎn)品開發(fā)組織和制度。針對(duì)目前部分公司產(chǎn)品決策機(jī)制不健全、產(chǎn)品開發(fā)隨意性大、部門間缺乏溝通等問題，《指引》規(guī)定公司應(yīng)當(dāng)成立產(chǎn)品管理委員會(huì)，作為公司產(chǎn)品管理的最高決策機(jī)構(gòu)，由公司主要負(fù)責(zé)人牽頭，各相關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加，負(fù)責(zé)審議公司產(chǎn)品開發(fā)和管理重大事項(xiàng)。同時(shí)，《指引》要求公司指定專門部門履行產(chǎn)品開發(fā)管理職能，負(fù)責(zé)產(chǎn)品全流程歸口管理，各業(yè)務(wù)部門和省級(jí)分公司可以配置產(chǎn)品開發(fā)人員。

三是進(jìn)一步規(guī)范了公司產(chǎn)品開發(fā)流程和管控。針對(duì)少數(shù)公司存在制度不健全、管控不到位等問題，《指引》第七章規(guī)定了公司產(chǎn)品開發(fā)流程，包括計(jì)劃準(zhǔn)備、研究論證、條款開發(fā)、費(fèi)率定價(jià)、內(nèi)部論證審核、報(bào)送審批備案（注冊(cè)）、發(fā)布宣傳等環(huán)節(jié)，并要求公司根據(jù)自身情況制定本公司產(chǎn)品開發(fā)流程?！吨敢返诎苏逻€對(duì)公司產(chǎn)品評(píng)估、條款修訂、費(fèi)率驗(yàn)證調(diào)整、產(chǎn)品清理注銷等進(jìn)行了規(guī)定，旨在指導(dǎo)公司建立起從開發(fā)到退出的全流程產(chǎn)品管理制度。

保監(jiān)會(huì)高度重視財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管工作，今后也將持續(xù)不斷的加強(qiáng)和改進(jìn)產(chǎn)品監(jiān)管。一方面將根據(jù)市場(chǎng)情況變化和監(jiān)管需要，積極修訂完善財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理規(guī)章制度，夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)。另一方面，將進(jìn)一步深化改革，不斷建立健全財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域體制機(jī)制，充分發(fā)揮社會(huì)公眾監(jiān)督、行業(yè)自律約束、公司自我管控等各方力量，形成合力，共同強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品管理。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)也將加大產(chǎn)品監(jiān)督檢查力度，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品嚴(yán)格采取監(jiān)管措施予以強(qiáng)制退出，切實(shí)維護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。